Одним из распространенных и выгодных для физических лиц видов кредитования считается потребительский кредит. Это связано с его легкодоступностью и простотой оформления. Данный вид кредита классифицируется на целевой и не целевой.
В первую группу входят кредиты, которые предназначены для приобретения определенного товара. Иногда эти кредиты оформляются прямо в торговых точках. Что касается не целевого кредитования, то заемщик может потратить заемные деньги так, как он считает нужным. Доминирующим являются целевые кредиты, поскольку в качестве залога представляется объект кредитования.
Учитывая тот факт, что при оформлении кредита, наличие поручителя может быть обязательным, или нет, его подразделяют на следующие варианты: обеспеченный и необеспеченный. Поручитель является дополнительной страховкой для банковского учреждения. При невыполнении заемщиком своих обязательств погашение кредита должен осуществлять поручитель.
Размер кредита определяется доходами заемщика, причем максимальная сумма ежемесячного платежа должна составлять не более 45% от заработной платы. Обеспеченный кредит предполагает увеличение процента. Информация о доходах подтверждается документально. То есть без справки о доходах, которую нужно предъявить в кредитный отдел, оформление кредита не возможно.
Зачастую рекламируются беспроцентные целевые кредиты с пониженной процентной ставкой. Как правило, банк подобно другим коммерческим организациям, должен иметь определенную прибыль, и именно кредитный процент является его заработком. Это свидетельствует о том, что «дармовые» кредиты в реальности просто не существуют. Компенсация при пониженных процентных ставках или при их отсутствии вовсе, в основном осуществляется путем искусственного завышения стоимости товара, который считается объектом целевого кредитования.
Таким способом банк платит настоящую стоимость товара и возвращает сумму по нулевому кредиту, а вот заемщик платит завышенную. К тому же в любой ситуации банк получает единоразовую комиссию при оформлении кредита, она достигает 1%.
Потребительский кредит выгоден тем, что оформляется просто и легко, более того требуемый пакет документов сводится к минимуму. В любом случае в реальности размер переплаты по подобным кредитам — 15–50% его рыночной стоимости.
