В 2006 году мы с дочкой и мужем снимали комнату в коммунальной квартире. Наши соседи встали нам уже поперек горла и мы решились на ипотеку. Нужно сказать , что никаких накоплений у нас не было и родители наотрез отказались разменивать свои трехкомнатные квартиры, что б у нас были деньги на первоначальный взнос. Но мы не отчаивались, и я и муж занимали неплохие должности с немаленькой зарплатой (и думали что так будет всегда) и решились брать ипотеку с нуля.
Это была осень 2006 года. Ипотеку с нуля в нашем городе давали только два банка – это банк Москвы под 16 % годовых и ВТБ-24 под 13,5 %. Мы выбрали ВТБ-24. Нам дали список документов , которые мы должны были собрать . Справка о зарплате , которую требовал банк , должна была быть по форме банка (некоторые банки требуют НДФЛ-2, там указывается только официальная зарплата). Естественно в этой справке мы нарисовали такие зарплаты, которые подходили что б нам выдали сумму побольше. Что удивительно, эти сведения никто не проверял. И вот нам одобрили кредит и дали три месяца на поиски квартиры. Видимо не только нам так быстро одобрили кредит , потому что у нас в городе цены на квартиры начали расти как на дрожжах. Но нам повезло , мы купили отличную двухкомнатную квартиру в хорошем районе. Наш кредит на 15 лет с ежемесячным платежом 21000 руб. Нам было легко его платить – это меньше половины наших доходов. Итак , большой плюс ипотеки в том , что мы уже живем в своей квартире и платим за свое.
А теперь о минусах. Перед тем как вам дадут кредит вы сами должны будете заплатить.
Оценка квартиры заемщиком ( сейчас около 4500 руб)
За открытие счета в банке ( в разных банках по разному, в ВТБ-24 мы платили 1500 руб.)
Страхование – это самая большая статья расходов. Примерно это от 0,5 до 1 % от вашего кредита (страхование жизни заемщика, страхование самой квартиры и страхование права на квартиру). Самые низкие проценты , которые мы нашли это в ВСК, до этого один год страховались в Росгострахе ( в ВСК платим 13000 , а в Росгострахе платили 23000) и еще год в Московской Страховой Компании. Там тарифы поменьше , чем в Росгострахе , но больше чем в ВСК. Самое интересное , страховать вы можете только в той компании , которую одобрит банк. В 2006 году в ВТБ-24 была одна страховая компания – это Росгострах и в других компаниях страховаться они не разрешали , вот мы и переплачивали страховку.
Досрочное погашение.Во всех банках существует мораторий на досрочное погашение от трех месяцев до года. И даже по истечении этого времени, если вы решили погасить кредит , то не во всех банках есть выбор уменьшить количество лет или платеж (например в НБД банке и в банке Возрождение при досрочном погашении вам списывают только года). В ВТБ-24 выбор есть . Но мы столкнулись с такой проблемой. Нам поступил материнский капитал 300000 рублей. И нам сообщили что так как это деньги не наши , то выбора у нас нет и списывать года отказались , уменьшили платеж.
За каждую справку в ВТБ-24 берут деньги от 150до 300 рублей. Мы каждый год сдаем декларацию 3 НДФЛ . Для нее нужна справка из банка об уплаченных процентах. Эта справка стоит 150 рублей. Я вообще сомневаюсь , законно ли это.
В условиях кризиса возникла еще одна проблема . Если в нашем договоре ставка была фиксирована на весь срок договора, то в условиях кризиса многие банки стали вносить в договора пункт , что если ставка рефинансирования повышается , то и они имеют право увеличить ставку по кредиту. Я бы такой договор подписывать не стала. Так же не стала бы брать кредит в валюте. Процент по валютному кредиту в ВТБ-24 в 2006 году был 9, но во время кризиса и доллар и евро начали резко расти . Сейчас они не намного отличаются от курса 2006 года, но ведь снижения могло и не произойти, и не известно что будет дальше.
Не нужно думать , что в вашей семье всегда будет благополучие . Таки произошло у нас. Мужа уволили с высокооплачиваемой работы , а я нахожусь в отпуске по уходу за ребенком. Хорошо , что еще родители помогают , а то я не знаю как бы мы выжили. В условиях кризиса начала действовать какая то государственная программа по отсрочке платежа. Государство платит за тебя сейчас , а ты потом с процентами отдаешь долг государству. Мало того что ты так и будешь потом в банк платить , так еще и государству с процентами ! Прекрасная помощь ! Мы пока справляемся сами !
