Чаще всего плохими долгами называют потребительские кредиты, так как они самые дорогие и чаще всего берутся на «хотелки», а не на то, что действительно нужно. Такие кредиты иллюзия того, что мы можем себе позволить, хотя на самом деле не можем. Плохие долги делают вас беднее. Беря кредит, вы оплачиваете возможность пользоваться приобретенной вещью сейчас своими деньгами. Подумайте, если вы способны каждый месяц отдавать 1500 рублей по кредиту за телефон, значит, что вы сможете откладывать эту же сумму и без кредита и накопить на телефон сами ! Только теперь вам не нужно будет платить проценты, а значит телефон обойдется дешевле!
Хорошими долгами считаются ипотека, кредиты на образование и бизнес, так как тратятся на что-то нужное. Взяв ипотеку, через несколько лет можно получить собственную квартиру, а не постоянно отдавать деньги за аренду посторонним людям. Образование поможет в карьере, а значит и в увеличении заработка. Грамотно использованный кредит в бизнесе приведет к росту бизнеса, а значит и доходов.
Но так ли все это? Всегда ли купленное образование приносит эффект? Всегда ли вложенные деньги в бизнес приносят прибыль? Образование может быть выбрано неудачно, а деньги вложены бес толку. А своевременно приобретенный автомобиль или автомат по продаже напитков смогут не только «отбить» расходы по кредиту, но и принести прибыль.
Значит долги делятся на хорошие, которые дают возможности, и на плохие, которые возможности отбирают. А будет ли этот долг хорошим или плохим, зависит от ситуации. Один и тот же долг может быть плохим в одной ситуации, и хорошим в другой.
«Хороший долг делает тебя богатым, а плохой делает тебя бедным»
Роберт Кийосаки
Если вы взяли в долг под 15% годовых, а нашли идею на 20%, то вы заработаете 5%. 5% мало? Но ведь вы не вложите ни рубля своих денег!
Самый известный пример хорошего долга — взять квартиру в ипотеку и сдавать ее в аренду, при этом чтобы платежи по аренде превышали выплаты по долгу. На самом деле в реальности много подводных камней, а найти сейчас вариант, где бы плата по аренде превышала платежи по ипотеке затруднительно.
Кредит всегда добавляет риска: риска невыплаты и попадания на штраф, а в случае банкротства долг все равно придется отдавать.
Пример №1:
Компания с собственным капиталом 100 000. В год она приносит чистой прибыли 30 000 (30%) Если компания купит еще оборудования на 100 000, то сможет увеличить прибыль в 2 раза. Кредит обойдется в 15 000 в год. Прибыль на собственный капитал составит уже 45 000 (45%) = 60 000 (прибыль) – 15 000 (выплаты по кредиту). Таким образом, компания получит дополнительную прибыль.
Пример №2:
Та же компания. Грянул кризис и вместо прибыли, компания получила убыток — 20 000 плюс кредит 15 000. Итого минус 35 000. А это 35% собственных средств (без кредита было бы 20%).
Поэтому на заемные средства надо инвестировать очень осторожно. Критическим уровнем считается, если выплаты по кредитам составляют 30% вашего дохода.
Таким образом, в некоторых случаях использование кредита приносит положительный эффект, в других является недопустимым. Поэтому перед тем, как инвестировать на заемные средства просчитайте не только возможный доход, но и возможный убыток, а так же вероятность получения убытка. Возможно, игра не стоит свеч.
