Многие граждане набирают кредиты, не отдавая себе отчет в своих реальных возможностях по их погашению, и тем самым загоняют себя в долговую яму. Многие заемщики в результате вынуждены скрываться не только от банков, коллекторов или судебных приставов, но и, страшное дело, даже от некоторых родственников и знакомых, которым могут серьезно докучать «выбиватели долгов». Как раз таким людям, в принципе, и должен помогать запущенный в действие сравнительно недавно закон о банкротстве физических лиц.
Но, к сожалению, предложенный властями механизм запуска этой процедуры таков, что после ознакомления со всеми его условиями у граждан возникают вполне обоснованные сомнения в благоприятном исходе этого предприятия. Потому что банкротится по факту, утверждают знатоки вопроса, во-первых, чисто по-человечески неприятно из-за возникающих ограничений, во-вторых, долго, и, в-третьих (и это, пожалуй, самое главное) — дорого, а далеко не у всех должников есть для этого финансовые возможности. Поэтому сознательно идти на банкротство в действительности решиться может не каждый.
Попробуем разобраться, так ли это на самом деле и в чем заключаются основные сложности. Итак, с чего должен начинать гражданин, отважившийся на собственное банкротство?
В первую очередь ему необходимо оценить размер полной задолженности и количество кредиторов. Затем он должен определить стоимость принадлежащего ему имущества и вспомнить про еще не возвращенные денежные средства, которые когда-либо он сам давал в долг, но еще не востребовал назад. Собрав необходимую информацию, гражданину надо обратиться к юристам, специализирующимся на банкротстве. Они смогут грамотно оценить его финансовое состояние и выявить наличие признаков банкротства.
«Необходимо отметить, — отмечает генеральный директор „Юридического бюро № 1“ Юлия Комбарова, — что человеку перед банкротством бессмысленно отчуждать от себя имущество, так как все сделки по продаже или дарению за 3 последних года до инициирования этой процедуры будут детально изучаться финансовым управляющим, кредиторами и арбитражным судом. Эта норма защищает кредиторов от мошеннических действий со стороны должников, и в случае выявления этот факт будет расценен как сокрытие имущества, следовательно, должник от исполнения своих обязательств освобожден не будет. Хотя есть юристы, которые предлагают клиентам разные схемы по переводу имущества на других лиц. Но все они, подчеркну, незаконны и приводят в конечном итоге лишь к уголовной или административной ответственности должника».
На первый взгляд кажется, что никаких особенных сложностей у потенциального банкрота не возникает. Но это ощущение обманчиво.
Преградой в инициировании процедуры банкротства может стать необходимость ее финансирования. А его размеры способны напугать многих. Как утверждают эксперты, услуги юристов и финансового управляющего в среднем оцениваются в 100 тысяч рублей, разного рода публикации и почтовые расходы потребуют еще порядка 40 тысяч.
Неудивительно, что в арбитражные суды по всей России подано уже более 10 тысяч заявлений о банкротстве, но удовлетворяются они далеко не в полном объеме, а только тогда, когда должник располагает каким-либо имуществом.
Кстати, обращает внимание Юлия Комбарова, супругам-должникам банкротиться вместе путем подачи одного заявления на двоих выгоднее. Таким образом вдвое сокращаются расходы как на финансового управляющего, так и на текущие расходы по делу о банкротстве.
Введение единой процедуры в отношении супругов, поясняет она, представляется целесообразным ввиду наличия у них совместно нажитого имущества и обязательств по содержанию детей. Кредиторы у супругов зачастую одни и те же, как и цели кредита. К тому же супруги часто выступают поручителями друг за друга. Поэтому назначение двух разных арбитражных управляющих неправильно. Судьям также будет трудно разобраться, в чьей процедуре реализовывать совместное имущество, чей арбитражный управляющий должен это делать.
Но даже если семейное банкротство действительно дешевле, радости от этого должникам все равно мало, ведь в результате, особенно если кредиты огромны, им придется расстаться со всем имуществом. Так чего же здесь хорошего?
При любом раскладе, говорят представители юридического сообщества, единственного жилья в процессе банкротства должник все же не лишится, поскольку это запрещено законом. Есть лишь одно исключение, когда имущество фигурирует в качестве залога. Когда долги за ипотечную квартиру платить не представляется возможным, то необходимо сопоставить сумму кредита и стоимость недвижимости. Если сумма, вырученная от залогового имущества, превышает долг, то его лучше продать с согласия банка и закрыть все вопросы. С таким вариантом гашения долга специалисты советуют не затягивать как минимум по двум причинам. Первая — чтобы сумма задолженности была меньше, без процентов и штрафов. Вторая — чтобы после выполнения всех обязательств перед кредитором у заемщика остались деньги от продажи недвижимости.
Но как же тогда быть с последней нашумевшей инициативой Минюста, которая еще совсем недавно активно обсуждалась в СМИ? Ведь, согласно ей, единственное жилье, которое можно при этом сохранить должнику, не должно превышать 36 квадратных метров общей площади для одиноко проживающих граждан, 25 квадратных метров общей площади на каждого члена для семьи из двух человек, 20 квадратных метров общей площади на каждого члена для семьи, состоящей из трех и более человек.
Здесь, считают знатоки вопроса, необходимо оговорить некоторые аспекты. Во-первых, финансовым управляющим и арбитражным судом будет учитываться метраж жилья для должника с учетом совместно проживающих с ним членов семьи. Иными словами, если у должника имеется в собственности трехкомнатная квартира, и он проживает в ней с супругой, детьми и родителями, то ее никто не отберет.
Во-вторых, встает вопрос о целесообразности реализации такого жилья.
— Допустим, — рассуждает Юлия Комбарова, — должник проживает один в квартире площадью 50 квадратов, то есть ее можно реализовать. Но его право на жилище, согласно Конституции, никто отобрать не может. Значит, из суммы, вырученной от реализации такой квартиры, арбитражный управляющий обязан выделить банкроту средства для приобретения другого единственного жилья.
В рамках процедуры банкротства, развивает мысль эксперт, реализация имущества проводится путем торгов на электронных площадках. Но это довольно дорогое мероприятие, к тому же рынок недвижимости сейчас переполнен, и на нем затишье. Следовательно, дорого такую квартиру продать не получится. И что же получается «в сухом остатке»? Правильно, процедура банкротства затягивается, расходы на нее, естественно, увеличиваются, а кредиторы возвращают лишь крошечную часть своих денег.
В заключении эксперты отмечают, что потраченные на банкротство деньги и пока еще гипотетическое изменение метража единственного жилья — отнюдь не единственные проблемы банкрота.
Во-первых, должник получает поражение в правах, на время разбирательства ему может быть ограничен выезд за границу (правда, на практике таких мер кредиторы в массе своей не требуют). Во-вторых, банкроту запрещено занимать руководящие должности юрлица в течение трех лет со дня признания его таковым по суду. В-третьих, долги по алиментам при банкротстве не списываются. В-четвертых, в течение пяти лет при обращении в банк должник должен указывать факт собственного банкротства. Но главное — в случае банкротства доходы, получаемы должником, контролируются финансовым управляющим. А у них уже разработан простой и эффективный механизм взаимодействия с клиентом по этому вопросу: управляющий получает заработную плату гражданина, выдавая тому на руки только прожиточный минимум и средства, необходимые для ежедневных потребностей. Правда, насколько эффективно и удобно такое решение — вопрос, достойный отдельной темы для разговора.
