В этом году при общении коллекторов с должниками появилась новая особенность. Теперь, прежде чем начать разговор, клиенты просят подтвердить, что агентство состоит в реестре ФСПП. И только после того, как им сообщают номер регистрационного свидетельства, заемщики соглашаются продолжить диалог. Чем еще разнообразил финансовые будни закон о коллекторах?
Необходимость принятия профильного законопроекта появилась довольно давно.
1 января 2017 года вступил в силу закон (спустя больше 12 лет после появления рынка коллекторских услуг в России)
Время от времени возникали предложения разных ассоциаций, министерств и отдельных депутатов, готовились версии текста закона, но на этом все и заканчивалось.
За последние два года резко возросло количество резонансных случаев с участием «серых взыскателей»*. Скорее всего, именно поэтому в прошлом году правительство решило поставить законодательную «точку» в коллекторском вопросе.
1 января 2017 года (спустя больше 12 лет после появления рынка коллекторских услуг в России) вступил в силу закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». В нем сформулированы требования к коллекторским агентствам, правила их работы и определен надзорный орган. Им стала Федеральная служба судебных приставов.
Буквы закона
Вне всякого сомнения, закон поможет очистить рынок от «серых» коллекторов и исключить возможности использования незаконных методов при взыскании задолженности с физлиц. Благодаря ему появились единые правила осуществления коллекторской деятельности как для кредиторов, которые самостоятельно ведут подобную деятельность, так и для коллекторских агентств.
Вот основные из них.
* Вводится запрет на звонки должникам чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
* Запрещаются звонки по ночам (с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные дни).
* Не разрешается звонить с неопределяемых телефонных номеров.
* Коллекторы не вправе применять физическую силу, угрозы, причинять вред здоровью или имуществу должников.
* Не допускается психологическое давление на заемщиков.
* Запрещается общение коллекторов с несовершеннолетними, инвалидами первой группы, людьми, проходящими лечение в больнице, с недееспособными лицами.
* Не разрешается передавать информацию о долге третьим лицам без согласия человека, имеющего задолженность.
* Запрещается раскрывать сведения о должнике, просроченной задолженности, ее взыскании и любые другие персональные данные должника третьим лицам.
* У должников появляется право отказаться от общения с коллекторами или кредиторами. Для этого нужно отправить соответствующее заявление через нотариуса или заказным письмом с уведомлением.
* Общаться с заемщиком по поводу погашения просроченной задолженности могут только кредитные организации и профессиональные взыскатели долгов, которые имеют на это право. Для этого они должны быть включены в специальный госреестр и отвечать определенным требованиям, в частности иметь чистые активы в размере не менее 10 млн руб. и договор обязательного страхования ответственности на аналогичную сумму.
* Заниматься взысканием просроченной задолженности физлиц не могут люди с неснятой или непогашенной судимостью за преступления в сфере экономики и общественной безопасности, а также руководители с испорченной деловой репутацией.
Слышал звон
Информация о коллекторском законе довольно широко распространялась в СМИ. В результате много должников взяло эти сведения на вооружение. Например, свой отказ погашать просроченную задолженность некоторые заемщики теперь аргументируют тем, что работающее с ними коллекторское агентство «вне реестра».**
Закон оставляет некоторые возможности для злоупотреблений со стороны заемщиков и затрудняет работу коллекторов
Одновременно с этим резко снизилась доля тех, кто избегает общения с коллекторами. Мы считаем, что это произошло также из-за вступления в силу профильного закона. Ведь теперь уже нельзя ставить под сомнение правовые действия по взысканию задолженности.
Однако закон оставляет некоторые возможности для злоупотреблений со стороны заемщиков и затрудняет работу коллекторов.
Взыскатель не может контактировать с должником чаще одного раза в сутки. Это ограничение касается прежде всего звонков и голосовых сообщений с напоминанием о наличии долга. При этом закон не определяет понятия «контакт» и не учитывает текущего качества связи, вынуждающего часто осуществлять перезвоны в виду многочисленных ее обрывов, а также повторные обращения по просьбе самого должника.
Взыскатель не имеет права общаться с людьми, которые находятся на лечении в медицинском учреждении, но при этом не обязывает должника предоставлять коллектору соответствующее уведомление или письменное подтверждение этого.
Закон дает возможность должнику в любой момент отказаться от взаимодействия с коллектором. Очевидно, что недобросовестные должники будут с удовольствием пользоваться этой нормой закона, всячески затягивая процесс взыскания долга и переводя его из досудебной стадии в судебную. Несмотря на то что в конечном итоге возвращать долг заемщику все-таки придется в принудительном порядке по решению суда, данная норма значительно увеличит нагрузку и на судебные органы, и на ФССП, а самому должнику погашение кредита обойдется дороже.
Как закон повлияет на эффективность взыскания? Как это скажется на рынке кредитования? Сколько компаний войдет в госреестр? Что будет с теми, кто не сможет в него войти? Как именно будет контролироваться деятельность коллекторов? Все эти вопросы пока без ответа. Первые итоги работы в рамках нового закона можно будет подвести только по итогам первого квартала, а полная картина появится, скорее всего, только через год.
