Во всем мире постепенно закручиваются гайки в отношении средств людей в банках. Отчасти это мотивируется тем, что главенствующая финансовая система мира построена в США, и принятый в этой стране закон FATCA требует банки отчитываться о средствах американских граждан, размещенных в других странах. По этому пути уже идет Израиль, страна, которая признает двойное гражданство для граждан России.
Начинает по пути полной прозрачности идти и Россия. Постепенно в систему мира, которую анонсировало вступление в силу законов FATCA, встраиваются банки других стран, начиная требовать со всех неграждан документы, что налоговая система их материнской страны знает о том, что где-то в иностранном банке они хранят свои средства.
Как эта система делает первые шаги в Израиле, нам рассказал адвокат из Тель-Авива Эли Гервиц.
Адвокат Эли Гервиц, Израиль: «Нет декларирования — нет счета»
Не так давно адвокатские бюро Израиля были завалены обращениями от граждан по поводу изменения условий ведения счетов в банке «Апоалим» — крупнейшем из банков Израиля. Осенью 2016 года банк резко ограничил свою зарубежную деятельность с россиянами. Теперь банк пересматривает деятельность с клиентами-нерезидентами внутри страны.
Какие документы сегодня должен предоставить в банк гражданин, имеющий вид на жительство в России, но при этом являющийся гражданином другой страны, для того чтобы открыть вклад или получить потребительский кредит? Портал Bankir.Ru спросил российские банки о том, открывают ли они счета гражданам других стран и дают ли кредиты. Оказалось, что открыть вклад могут почти все. А вот получить средства в долг у банка — практически никто.
Несите ваши денежки
Формально единственным требованием к принятию на обслуживание в банк физического лица, вне зависимости от его гражданства, являются требования, связанные с идентификацией такого лица
Иностранцы в России — это не только группа итальянцев, праздно шатающихся по улицам Ленинграда в поисках сокровищ покойной бабушки. Иностранцы приезжают в нашу страну не только для туристических экскурсий, но и трудоустройства или учебы. Иногда и им нужно общаться с нашими банками, например открыть вклад. Для того чтобы человеку с российским паспортом открыть вклад в нашем банке, хватит лишь предъявления этого самого паспорта. А вот с иностранцами эта процедура выглядит немного иначе. Оформление нерезидентов на обслуживание в банк связано с определенными сложностями.
Формально единственным требованием к принятию на обслуживание в банк физического лица, вне зависимости от его гражданства, являются требования, связанные с идентификацией такого лица, считает заместитель председателя правления Ланта-банка Дмитрий Шевченко. Он напоминает, что Банком России принят ряд инструкций, детализирующих действия банков в таких случаях (499-П, 153-И). В частности, при принятии на обслуживание, в зависимости от статуса физического лица, банк обязан идентифицировать такое физическое лицо по паспорту иностранного гражданина, если речь идет об иностранном гражданине, либо на основании разрешения на временное проживание, либо вида на жительство, если речь идет о лицах без гражданства. В ряде случаев лица без гражданства могут также идентифицироваться на основании документа, выдаваемого иностранным государством, который признается в соответствии с международным договором РФ. Речь идет, например, о статусе беженца.
Но в реальности вопрос упирается в тот факт, что работа с иностранными гражданами регулируется не только российским законодательством, но и, например, требованиями FATCA. Это Foreign Account Tax Compliance Act — американский закон о налогообложении иностранных счетов, главная цель которого препятствовать уклонению от уплаты налогов американских же граждан, работающих и проживающих на территории других государств.
Действительно прозрачных и платежеспособных клиентов, приносящих доход банку, очень мало, так как в основном иностранцы в России — трудовые мигранты, и банкам работать с ними малоинтересно
Требования FATCA обязывает банки и другие финансовые институты предоставлять информацию о своих клиентах — физических и юридических лицах (данные о номерах счетов и остатках на них, а также оборотах по счетам) налоговой службе США (IRS).
Банки также обязаны проверять таких клиентов по ряду других признаков, например месту уплаты налогов или причастности к проведению сомнительных операций. Этого требует уже наш российский закон, так называемый 115 ФЗ, или закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Это объемная работа, даже если речь идет о гражданах России. Поэтому банки не стремятся к работе с иностранными клиентами — физическими лицами. Действительно прозрачных и платежеспособных клиентов, приносящих доход банку, очень мало, так как в основном иностранцы в России — трудовые мигранты, и банкам работать с ними малоинтересно. Большая часть финансовых операций трудовых мигрантов — перевод средств, заработанных в России, на родину. И с этой задачей успешно справляются системы международных денежных переводов.
Полный перечень документов, который может запросить банк у негражданина России
Иностранным гражданам, не являющимся резидентами, для открытия счета необходимо предоставить:
– паспорт или иной документ, удостоверяющий личность физического лица—нерезидента;
– документ, подтверждающий право на пребывание (проживание) в РФ и миграционная карта;
– разрешение (лицензия) национального банка иностранного государства на открытие иностранному гражданину счетов в банках РФ, если наличие такого разрешения требуется в соответствии с международными договорами с участием РФ: карточка с образцом подписи физического лица—нерезидента (удостоверенная нотариально или уполномоченным лицом банка);
— анкета (на бланке банка).
При условии отсутствия у физического лица—нерезидента документа, подтверждающего право законного пребывания на территории Российской Федерации (например, виза, миграционная карта), паспорт или иной документ, удостоверяющий личность физического лица—нерезидента, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке представляются с нотариально заверенным переводом на русский язык.
Где иностранцу взять взаймы
Но часто у иностранцев, как и у россиян, возникают финансовые затруднения, когда необходимо срочно сделать ремонт, приобрести автомобиль или жилье. Да деньги-то нужны всегда, и на многое другое.
Лишь немногие кредитные организации готовы выдавать кредит иностранцам из-за высоких рисков невозврата долга
Получить при этом потребительский кредит иностранному гражданину-резиденту в нашей стране довольно сложно, отмечает управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах банка Елена Веревочкина.
Кредит иностранным гражданам выдают очень немногие банковские учреждения. Законодательно прямого запрета на кредитование иностранных граждан не установлено. Заемщиком может стать как россиянин, так и иностранец, и даже человек без гражданства. Но лишь немногие кредитные организации готовы выдавать кредит иностранцам из-за высоких рисков невозврата долга. При рассмотрении кредитной заявки банки обязательно анализируют перспективы потенциального заемщика на дальнейшее проживание и ведение трудовой деятельности в России.
И одним из основных условий для выдачи кредита становится резидентство иностранца. Такой статус говорит об определенной «оседлости» заемщика. Помимо этого клиент должен доказать банку свою платежеспособность.
Перечень документов на получение кредита иностранному гражданину
Он довольно внушительный:
– национальный паспорт с нотариально заверенным переводом на русский,
– свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН),
– пенсионное свидетельство или водительское удостоверение (на выбор),
– свидетельство о браке (если заемщик в браке),
– ВНЖ или РВП, миграционная карта или виза, удостоверение беженца (если иностранец имеет такой статус),
– копия трудовой книжки, заверенная работодателем, копия трудового договора,
– подтверждающие доход документы,
– разрешение на работу или патент,
– свидетельства о рождении детей,
– диплом об образовании,
– характеристика с места работы,
– подтверждение дохода за рубежом,
– выписка по счету,
– справка об отсутствии судимости в РФ и за рубежом.
Более того, сегодня затруднения с получением кредита испытывают даже многие граждане страны в связи с ужесточением рисковых политик банков, стоимостью ресурсов и общей ситуацией в экономике, а также из-за давления Центробанка на рост объемов банковских необеспеченных кредитов.
Ошибка нерезидента
Но в реальности банки боятся еще одной проблемы. Если сегодня должнику—гражданину России можно перекрыть хотя бы выезд за рубеж, правда по решению суда, то на лиц с иностранным гражданством так воздействовать нельзя. Поскольку у пограничников просто нет базы должников—владельцев иностранных паспортов.
По словам этого нерезидента, половина форм на онлайн-заявку на карту просто по размерности не подходит для негражданина России
Так, один из читателей портала Bankir.Ru, гражданин Латвии, живущий в городе Старый Оскол Белгородской области, рассказал нам забавную историю о том, как он заполнял заявку на получение кредитной карты на сайте банка «Тинькофф» пару лет назад. Решился он на эту операцию после отказа в предоставлении ему кредита как физическому лицу в других банках.
По словам этого нерезидента, половина форм на онлайн-заявку на карту просто по размерности не подходит для негражданина России: например, некуда ввести как данные паспорта гражданина Латвии, так и данные вида на жительство. Поэтому он просто ввел несуществующие данные паспорта, что называется «от балды». Каково было его изумление, когда ему через пару дней позвонили из банка и сообщили, что его заявка на карту одобрена! Тут уже его честность дернула его за язык и пришлось сознаться, что он ввел в систему данные несуществующего российского паспорта. Ответом на это откровение были короткие гудки. Больше из Тинькофф-банка ему никогда не звонили.
