Одной из главной полезной финансовой привычкой является жить по средствам и не брать денег в долг, в том числе в банке. Я настоятельно рекомендую не позволять себе кредитоваться, если ваши расходы превышают 30-40% ваших доходов.
Если все же вам пришлось обратиться в банк за кредитом, необходимо быть максимально подготовленным и информированным. На что стоит обратить внимание!
Спрашивайте про условия кредитования.
На данном этапе главное вести себя активно и задавать вопросы кредитному эксперту. Чем больше вопросов вы зададите, тем меньше сомнений останется и будет больше понимания.
Кредитный эксперт должен рассказать вам о процентной ставке, сумме платежа, документах для подачи заявки и способах погашения кредита, а также сроках рассмотрения заявки.
Спрашивайте о комиссиях за получение кредита.
Иногда кредитные эксперты замалчивают о комиссиях, которые нужно платить при получении кредита. И тогда реальная процентная ставка становится гораздо больше, чем заявленная. Комиссии — это платеж за выдачу кредита, платеж за оплату кредита, страхование заемщика. Они обычно включаются в сумму кредита, увеличивая ее на сумму комиссий.
Например, сумма кредита составляет 230 000 рублей, а на руки клиент получает только 200 000 рублей. При этом основной долг будет составлять 230 000 рублей, на который будут начисляться проценты. Иногда банки вычитают сумму комиссий из заявленной суммы. Например, сумма кредита составляет 200 000 рублей, а на руки клиент получает 170 000 рублей.
Спрашивайте о возможности досрочного гашения кредита.
Некоторые банки накладывают ограничения на досрочное гашение: это запрет на оплату большей суммой в течение определенного срока либо штрафы.
Поэтому нужно уточнить, когда берешь кредит в банке, нет ли ограничений по данному вопросу и каким образом нужно проводить процедуру досрочного гашения, возможно ли автоматизировать этот процесс.
Спрашивайте о фактической переплате по кредиту.
Переплата — это сумма процентов, которые надо отдать банку. Например, клиент берет 200 000 рублей на 5 лет, а отдает 405 000 рублей. 405 000 — 200 000 = 205 000 рублей. 205 000 — это и есть переплата, т.е. проценты за все 5 лет. 205 000 делим на 5, получаем 41 000.
Эта сумма переплаты в год. Благодаря переплате сразу можно понять, выгодно ли брать такой кредит.
Спрашивайте о страховании кредита.
Этот вопрос пересекается со 2 пунктом, когда мы говорили о комиссиях. Но здесь надо уточнить, какой вид страхования предлагает банк. Обычно вы страхуете свою жизнь и здоровье. В результате несчастного случая или болезни бремя долга не ложится на ваших родственников — вместо них кредит будет выплачивать страховая компания. Данный вопрос следует обязательно задать, так как банк может по умолчанию включить дополнительные виды страхования как страхование от потери работы, страхование от временной нетрудоспособности.
Выяснив у банка, что включает в себя страховка, вы сможете регулировать размер платежа, исключив ненужные вам виды страхования и тем самым уменьшить стоимость кредита.
