Еще год назад достаточно часто можно было встретить рекламные предложения от банков по вкладам с плавающей процентной ставкой. В основном занимались подобными продуктами финансовые учреждения средней руки, но не обошло это веяние и крупных игроков. На сегодняшний день количество таких предложений существенно сократилось, и большинство из них касается долгосрочных депозитов. Постараемся выяснить, чем могут быть привлекательны для клиентов вклады с переменной процентной ставкой.
Мелким шрифтом
Появились на рынке вклады с плавающей ставкой достаточно давно. В рекламных буклетах они всегда отличались высокими цифрами возможного процентного дохода по сравнению с депозитами с фиксированной ставкой. Однако был один нюанс. Перед этими рекламными цифрами всегда стояла приставка «до». А после определенных изменений в законодательстве, появилась еще и звездочка, обозначающая сноску, в которой разъяснялось за какой конкретно период, вкладчик получит указанный процент.
На данный момент можно выделить несколько типов депозитов с меняющейся процентной ставкой. «Пополняемые депозиты, по условиям которых процентная ставка возрастает при увеличении суммы вклада. Депозиты, по условиям которых срок вклада разбивается на периоды (процентные периоды) и для каждого из них устанавливается отдельная процентная ставка. А так же депозиты, открываемые на длительные сроки от 3 до 5 лет. Согласно условиям последних, ставка фиксируется только на первый год срока вклада, а далее она устанавливается в привязке к определенному рыночному показателю. Например, ключевой ставке регулятора» — пояснил Евгений Сафонов, директор департамента развития частного банковского бизнеса Абсолют Банк.
Если проанализировать предложения банков по таким вкладам на сегодня, то сразу становится понятно, что наиболее распространенным является второй тип депозитов, когда срок вклада разбивается на периоды. Причем они же были популярны и год назад, когда таких предложений было значительно больше. Если вооружиться обыкновенным калькулятором и высчитать средний процент по таким вкладам, то можно увидеть, что почти всегда такие депозиты уступают по доходности вкладам с фиксированной процентной ставкой. Собственно, некоторые банки прямо признавали, что подобные продукты были не более чем ловким маркетинговым ходом для привлечения клиентов. Но, как это всегда бывает, это лишь часть правды, и недавняя популярность таких депозитов возникла не на пустом месте.
Банки стали активно предлагать своим клиентам вклады с плавающей ставкой тогда, когда рубль «ушел в штопор»
Еще летом 2014 года тогдашний зампред ЦБ Михаил Сухов в ходе XIX Санкт-Петербургской международной банковской конференции говорил о возможности введения в России депозитов с плавающей процентной ставкой, привязанной к ставке рефинансирования. Банки тогда отнеслись к этой идее крайне настороженно. Недоверие было основано, в первую очередь, на не полном оформлении законодательной базы для таких вкладов. В большинстве случаев, при отсутствии четко прописанного в договоре процента по депозиту, суд вставал на сторону вкладчика, а не кредитора, что, естественно, банкам было совсем не выгодно. «Для банка такие вклады несут повышенные процентные риски» — подтвердил Евгений Сафонов.
Но буквально через четыре месяца после этого заявления Михаила Сухова рубль ушел в очередной штопор, а ЦБ повысил ключевую ставку. Именно в этот период банки стали активно предлагать своим клиентам вклады с плавающей ставкой. В какой-то мере подобные продукты отражали прогноз банков на будущее. В свою очередь, вкладчикам эти предложения так же показались интересными. В результате, продукты с плавающей ставкой, особенно с растущей, стали очень актуальны. Однако популярность была недолгой. По мере стабилизации финансового рынка страны, предпочтение опять стали отдавать депозитам с фиксированной ставкой. Теперь уже можно признать, что именно в этот период, вклады, привязанные к ставке рефинансирования, пережили бы бурный рост, но в тот момент, фактически, они не были представлены в России.
Спасение утопающих – дело рук…
На сегодняшний день на российском рынке представлено достаточно большое количество вкладов с переменной ставкой от банков самой разной величины. Однако подавляющее большинство из них не привязано ни к каким внешним факторам: ставке рефинансирования, LIBOR или MosPrime. Как правило, это долгосрочные вклады от одного года до пяти, процент по которым изменяется в зависимости от времени пребывания средств на счете. «Особенной разницы в ставках по разным периодам нет, ведь в конце срока вклада клиент получает проценты по средней ставке за весь период» — объяснил Евгений Сафонов.
Депозиты со ставкой, снижающейся с течением времени, банки использовали для обхода требования ЦБ о более высоких отчислениях в АСВ при превышении базовой доходности вкладов
«Сейчас на рынке представлены либо вклады с большим сроком, либо так называемые управляемые вклады, в которых процент может измениться, когда сумма вклада при пополнении превысит установленный порог или окажется ниже его при частичном снятии средств. Также может быть предусмотрено увеличение процентной ставки при переходе на обслуживание в рамках определенных пакетов услуг или тарифных планов» — уточнила Наталья Наливкина заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка.
В подавляющем большинстве случаев, чем дольше клиент держит деньги на счете, тем выше становится процент доходности. Еще полгода назад можно было встретить депозиты, по условиям которых процентная ставка понижалась с течением времени, но сейчас таковых практически не осталось. «В этом случае, у клиента была возможность получить процентный доход сначала, а затем закрыть вклад без потери процентов, если такое было предусмотрено договором. Либо снять сумму до минимального остатка» — объяснила Наталья Наливкина.
Чаще всего, при досрочном закрытии депозита клиент получит лишь 50-60% прогнозируемого дохода
Существует так же мнение, что депозиты, когда переменная ставка понижалась с течением времени, банки использовали для обхода требования ЦБ о более высоких отчислениях в АСВ при превышении базовой доходности вкладов. Условием для этого должен был быть пункт в договоре, по которому клиент мог без ущерба для себя забрать свои деньги и прибыль на пике доходности по депозиту. Средняя ставка по таким вкладам укладывалась в законные рамки, а клиент получал повышенный процент.
По плавающим вкладам, как, впрочем, и по простым, очень важны дополнительные условия, прописанные в договоре. Поэтому вкладчику для получения максимальной доходности нужно определить точный срок вклада, поскольку, в большинстве случаев, досрочное или частичное снятие средств по депозитам с переменной ставкой возможно лишь не по льготным условиям. Чаще всего, при досрочном снятии клиент получит лишь 50-60% прогнозируемого дохода. Однако есть и редкие исключения, когда вкладчик может снять всю сумму или ее часть, не потеряв заработанных процентов.
В некоторых случаях имеет большое значение сумма, находящаяся на счете. После достижения определенного барьера процент доходности может увеличиться. К сожалению, вклады с переменной ставкой редко предусматривают возможность пополнения, а если такая опция есть, то только в период 30-60 дней от начала действия договора. Правда, стоит отметить, что для изменения процента в большую сторону из-за увеличения суммы вклада, подчас, не достаточно добавить даже 1 млн. рублей. По условиям некоторых банков ставка начинает расти после превышения порога в 3 млн. рублей.
Так же стоит обратить внимание на возможность капитализации процентов по вкладу. Данная услуга предоставляется примерно в трети продуктов с плавающей ставкой. При ступенчатом росте процента доходности, увеличение тела вклада за счет капитализации может оказаться очень выгодным, поскольку на большую сумму будет начисляться больший процент. Справедливости ради, нужно отметить, что ставки по таким вкладам с возможностью капитализации процентов почти всегда немного ниже, чем по аналогичным продуктам, но без этой возможности.
И последнее на что нужно обратить внимание, это шкала изменений доходности по вкладу. Как уже было сказано подобные депозиты, как правило, долгосрочные, и доходность их вырастает с течением времени. Однако растет она не постоянно. Если проанализировать большинство представленных сейчас на рынке вкладов с переменной доходностью, то становится видно, что максимальную прибыль можно получить в конце определенного срока, после которого процент опять снижается. Чаще всего, такой пик наступает после одного или двух лет хранения средств на счете. Конечно, предсказать, насколько актуальна будет через два года ставка, например, в 9,0%, невозможно, но при желании клиент может заключать договор с банком лишь до конца самого доходного периода депозита, после чего закрывать вклад и получать честно заработанные проценты. Средняя ставка в дальнейшем даже может подрасти, но уже совсем незначительно, поскольку верхний потолок ее значений был уже пройден.
Сомнительная перспектива
Подводя итог, можно с уверенностью сказать, что на данном этапе вклады с переменной ставкой менее выгодны, чем классические депозиты с фиксированным процентом прибыли. И пока ЦБ будет продолжать снижать ключевую ставку, для банков долгосрочные продукты с плавающей ставкой останутся достаточно рискованными. Поэтому ожидать в этом сегменте банковских услуг появления каких-то сверхинтересных предложений, не стоит. Удачное время для таких продуктов – периоды экономических скачков, потрясений и обвалов. Очень надеюсь, что в ближайшем будущем ничего подобного не произойдет. Обойдемся мы и без выгодных депозитов с плавающими ставками.
