Споживчий кредит — один із найпопулярніших кредитних продуктів. З ним рано чи пізно стикаються практично всі. Але при цьому мало хто знає, що його оформлення – це не просто підписання договору з банком чи фінансовою компанією. Це комплексний процес, який потребує виваженого підходу та уважного вивчення умов. До того ж позичальнику необхідне розуміння прав та обов’язків сторін. Розберемося у всіх нюансах оформлення споживчого кредиту детальніше.
Що важливо знати перед оформленням споживчого кредиту
Перш ніж розпочинати процес оформлення, необхідно чітко визначити мету кредиту, суму та бажаний термін. Споживчий кредит — це форма цільового чи нецільового запозичення, спрямовану фінансування особистих потреб (зокрема купівлю техніки, меблів, подорожі, оплату навчання тощо. буд.). Відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» №1734-VIII від 15.11.2016 року, позичальник має право на отримання повної та достовірної інформації про кредитні умови ще до підписання договору.
Ключові параметри, на які варто звернути увагу на етапі вибору:
- річна ефективна процентна ставка (ГЕПС), до неї входять усі комісії, відсотки та платежі, що дозволяє позичальнику об’єктивно порівнювати пропозиції;
- наявність прихованих комісій, оскільки іноді кредит виглядає дешевим, але на практиці включає платні послуги страхування або відкриття рахунку;
- період розгляду заявки, чим він коротший, тим швидше ви отримаєте рішення (але це не завжди плюс: важливо розуміти, наскільки ретельно перевіряється ваша платоспроможність);
- репутація фінансової установи не зайвим буде перевірити ліцензію, наявність санкцій з боку НБУ та відгуки клієнтів.
Також важливо заздалегідь розрахувати своє боргове навантаження. Згідно з рекомендаціями НБУ, щомісячні виплати за всіма кредитами не повинні перевищувати 40% чистого щомісячного доходу.
Процес подання заявки на кредит: кроки та документація
Подача заявки може відбуватися як онлайн, так і офлайн. В обох випадках алгоритм дій приблизно однаковий:
- позичальник обирає кредитора та конкретну пропозицію, для цього можна скористатися послугами агрегаторів або самостійно аналізувати доступні варіанти на сайтах банків;
- далі відбувається заповнення анкети, в якій необхідно вказати особисті дані, доходи, місце роботи, сімейний стан та інші відомості;
- наступний етап — це підтвердження доходу, причому більшості банків необхідно надати довідку про доходи за формою №1ДФ або довідку з місця роботи за останні 6 місяців. А ось у мікрофінансових організаціях, які видають мікрозайми Україна, довідку про доходи не вимагають;
- кредитори також запитують документи, а саме паспорт громадянина України та ідентифікаційний код (в окремих випадках можуть вимагати копію трудової книжки або документи на майно).
Протягом кількох годин або днів банк проводить скоринг — автоматичну оцінку вашої кредитоспроможності. Після позитивного рішення вам запропонують ознайомитись із проектом договору.
Оформлення договору споживчого кредиту
Згідно з українським законодавством, договір споживчого кредиту має бути оформлений письмово, у паперовій чи електронній формі, з обов’язковим зазначенням усіх ключових параметрів (у т.ч. суми кредиту, строків, графіка платежів, ГЕПС, штрафних санкцій за прострочення та порядку дострокового погашення). Наявність чіткого та детального договору — це гарантія прозорих відносин між кредитором та позичальником.
Перед підписанням важливо перевірити:
- відповідність суми кредиту заявленої;
- відсутність додаткових платних послуг, доданих без вашої згоди;
- наявність прописаного порядку розрахунку відсотків та комісії за дострокове погашення;
- наявність пільгового періоду та умови його дії.
У разі виявлення розбіжностей — не підписуйте договір, доки не отримаєте письмове роз’яснення від кредитора.
Умови та ставки за споживчими кредитами
Відсоткові ставки за споживчими кредитами в Україні можуть змінюватись від 20% до 100% річних і вище — залежно від типу кредитора (банк або МФО), терміну, суми та кредитної історії клієнта. Банки найчастіше пропонують вигідніші умови, але вимагають підтвердження доходу. МФО орієнтовані на швидке оформлення, але з високою переплатою.
Типові умови банківських кредитів:
- ставка: від 30% до 60% річних;
- термін: до 60 місяців;
- комісія за видачу — іноді відсутня, але може становити 1–3%;
- обов’язкове страхування — особливо при великих сумах;
- можливість дострокового погашення без штрафів.
Станом на 2025 рік, середня ефективна ставка зі споживчих кредитів у банках становить близько 45% річних (згідно зі статистикою НБУ).
Як уникнути підводного каміння під час підписання договору
Помилки під час підписання кредитного договору можуть дорого обійтися. Щоб убезпечити себе необхідно:
- уважно читати договір;
- вивчити проект договору заздалегідь (вдома);
- уникати «пакетних» послуг (в т.ч. нав’язаного страхування життя або медичного страхування, якщо це не є обов’язковим згідно із законом);
- перевірити актуальність реквізитів та умов.
Якщо виникають сумніви — проконсультуйтеся з незалежним юристом або спеціалістом з питань кредитування. Це краще, ніж зіткнутися з проблемами після підписання.
