Самым громким и, пожалуй, в своем роде даже забавным можно считать сеанс разоблачения антимонопольщиками Райфайзенбанка. Рекламный ролик этой финансово-кредитной организации буквально взорвал интернет: появилась тьма запросов — кто снимался в успешной рекламе Райффайзенбанка «Сеанс гадания на хрустальном шаре у колдуна»?
Вот диалог из этого быстро набравшего популярность клипа. Гадалка: «Вижу, деспот он, ограничивает тебя во всем. Крутит, вертит, запутать хочет, обманет — глазом не моргнет. Плюнь на него, тьфу, плюнь на него!» Клиентка с презрением: «Вижу у вас давно порядочного кэшбэка не было?» На что бабка с обидой и недоверием: «А у вас прям был…» Звуковой слоган: «Карта Райффайзенбанка — кэшбэк на все без условий и ограничений». И восхищенная ведунья восклицает: «Так вот ты какой, кешбэк порядошный!»
Однако и здесь, увы, нашлась червоточинка. Проблема оказалась не в сексуальном подтексте — вариация по типу «видно у вас давно порядочного мужчины не было». Этот ролик где-то полгода крутили почти на всех федеральных телеканалах, а 28 июля Федеральная антимонопольная служба (ФАС) России выдала предупреждение Райффайзенбанку за то, что, как оказалось, ограничения для получения кэшбэка по кредитным и дебетовым картам все-таки есть, но банк в рекламе не сообщал об этом потенциальным клиентам. И хотя в правилах программ лояльности по каждой из карт указаны полные условия начисления кэшбэка, в том числе и ограничения для его получения, но они так «зашифрованы» МСС-кодами, что большинству клиентов просто не под силу в этом разобраться, посчитали антимонопольщики.
«Подобное поведение не только нарушает конкурентную среду на рынке и наносит убытки добросовестным кредитным организациям и потребителям, но и снижает доверие к банковской системе в такой сложный для страны, в том числе с экономической точки зрения, период», — прокомментировала действия АО «Райффайзенбанк» начальник Управления контроля финансовых рынков ФАС России Ольга Сергеева.
А ранее ФАС выдала предупреждение банку «Возрождение» в связи с несоответствием начисления процентов при пополнении банковского вклада «Комфортный плюс» (для пенсионеров) по ранее заявленным условиям. Проверка была инициирована после жалобы от вкладчика банка, который обнаружил, что при пополнении вклада применяется плавающая ставка, хотя в договоре была указана единая процентная ставка. «В заявлениях не было информации о том, что в отношении сумм пополнений вкладов будут применяться плавающие процентные ставки, которые были закреплены иными документами банка», — сообщили в ФАС.
Также под санкции ФАС попал в марте «Московский кредитный банк», который в рекламе на своем сайте продвигал дебетовые карты, предусматривающие начисление процента на остаток денежных средств, но при этом основное внимание было акцентировано на размере начисляемого процента, но не было никаких указаний на то, что проценты не начисляются на остаток денежных средств свыше 300.000 руб. А 3 сентября ФАС выдал предупреждение «Московскому кредитному банку» из-за некорректного изменения условий начисления процентов на остаток денежных средств по пенсионной карте «Мудрость».
За некорректное сравнение своих услуг с услугами конкурентов получил предупреждение от ФАС и «Альфа-Банк»: реклама банка создает впечатление о его превосходстве, но не предоставляет клиентам возможности проверить актуальность такой информации.
Таким образом, за шесть месяцев этого года Федеральная антимонопольная служба России выявила значительное число фактов введения в заблуждение банковских клиентов, заявил заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров на съезде Ассоциации банков России (АБР), отметив, что 11 предупреждений вынесено только центральным аппаратом антимонопольной службы.
«Это достаточно большое количество, которое нами ранее не фиксировалось», — подчеркнул замруководителя ФАС.
Печальная тенденция, однако. До клиентов не доводится информация о не начислении процентов с определенного остатка средств. Потребители также получают неполную, противоречащую информацию на сайте банка о его действующих тарифах и об ограничениях при получении кэшбэков по кредитным и дебетовым картам. Искажается информация о наличии в уставном капитале госучастия, что преподносится как фактор надежности кредитной организации. Перестало быть редкостью снижение в одностороннем порядке процентной ставки на вклады.
А между тем, в России с 2018 года действует закон, налагающий уголовную и административную ответственность за оказание ненадлежащих консультационных услуг в области финансовых и инвестиционных операций. Но этот закон касается только инвестиционных советников, брокерских и доверительных компаний, форекс-дилеров — на банки его требования по стандартам инвестиционного консультирования не распространяются, отмечает доцент кафедры финансов и цен ФГБОУ ВО «РЭУ им. Г.В. Плеханова» Диана Степанова:
— К сожалению, зачастую на практике озвучиваемые менеджерами и операционистами банков условия, не совпадают с прописанными в договорах, которые подписывают клиенты банков — физические лица. В нашей стране, нужно признать, финансовая грамотность населения остается на низком уровне и гражданам бывает сложно вдумчиво прочитать все условия договора. Некоторые положения в частном договоре не прописываются, а даются лишь ссылки на пункты общих условий оказываемых услуг, действующих в банке. И с этими общими условиями банка по конкретным видам предоставляемых услуг клиенты не знакомятся, также они могут меняться со временем без уведомления клиентов о данных изменениях.
— Эта негативная практика некоторых банков наблюдается уже несколько лет. Она обусловлена усилившейся конкуренцией на финансовом рынке, где банкам приходится конкурировать с финансовыми, брокерскими, страховыми компаниями. В последний год факты недобросовестной конкуренции мы наблюдаем из-за снижения процентов по депозитам вслед за снижением ключевой ставки. Граждане — клиенты банков все активнее переходят на обслуживание своих инвестиционных интересов к российским и зарубежным брокерским компаниям и на инвестиционные платформы (инвестиционные маркетплейсы).
Другим фактором является обострение борьбы банков за средства граждан и стремление привлечь к себе на обслуживание богатых, надежных в плане платежеспособности клиентов в условиях снижения доходов и сбережений домохозяйств и увеличения их просрочек по банковским долгам.
Так, банки выдают продукты инвестиционного страхования жизни за депозиты, налоговые вычеты от государства за гарантированные бонусы клиенту от банка, не в полной мере предоставляют информацию о банковских продуктах, освещая достоинства (зачастую приукрашивая их), умалчивая или занижая риски продукта, не рассказывают о дополнительных платежах, комиссиях клиента или сообщая о них уже на финальной стадии подписания договора после согласования всех предварительных этапах, вменяют клиенту дополнительные расходы, например, страховки, как обязательное условие открытия счета, оказания услуги, передают долг клиента коллектору без клиентского уведомления. Банки часто навязывают обслуживание в конкретной страховой или оценочной организации при выдаче кредита, часты случаи скрытых комиссий, якобы бесплатных операций.
— Осуществление недобросовестной консультационной поддержки клиенту-физическому лицу со стороны кредитной организации в области выпускаемых банком кредитных карт, карт рассрочки, выдаваемых кредитов может привести к увеличению просрочек со стороны клиента в связи с повышенными долговыми обязательствами, которые не были разъяснены гражданину. Хотя в последнее время финансовые регуляторы в лице Центробанка и ФАС стараются пресекать подобные нарушения и оперативно реагировать на жалобы клиентов кредитных и финансовых организаций.
Считается, что банки в основном предлагают безрисковые продукты, а то что клиент не получит обещанный банком процент в случае недостоверного информирования — никого не волнует. Поэтому, какие банки и как преподносят информацию — это ответственность самого банка за его репутацию.
Клиентам остается только внимательно читать подписываемые в банке документы и жаловаться в приемную Центробанка, Роспотребнадзор и финансовым омбудсменам. Таким образом, инвестиционные интересы клиентов банков остаются слабо защищенными.
Финансовая или кредитная организация помимо деятельности по инвестиционному консультированию вправе осуществлять иные виды деятельности на финансовом рынке, в рамках которых клиенту может быть представлена информация о различных финансовых инструментах и сделках ними. Такая информация не является инвестиционной рекомендацией, но может быть воспринята клиентом в качестве таковой. В таких случаях организация должна сообщить клиенту, что предоставленные ему сведения, советы, предложения финансовых, в т. ч. банковских инструментов не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Следует рассмотреть возможность увеличения ответственности банков за консультирование клиентов в области оказываемых финансовых услуг и расширения перечня финансовых договоров и инструментов в законе для устранения рисков предоставления неполной, недостоверной, противоречащей информации.
В последнее время Центробанк и ФАС активно ограничивают создание монопольных банковских экосистем, недобросовестную конкуренцию на рынке крупнейших банков, стараются законодательно вводить инициативы по обеспечению прозрачного, конкурентного доступа всех участников к банковским продуктам. За период пандемии, в том числе в связи с одобренными многим кредитными каникулами у банков снизились доходы. Поэтому они стараются всеми силами изыскать возможность по привлечению дополнительной прибыли, в т. ч. навязывая клиентам услуги, или недобросовестно переманивая клиентов других банков, завлекая недостоверной информацией.
